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楽天銀行の定期

先週、楽天銀行の2週間定期の金利がが0.20%になったと記事に書いたが。今度は1週間定期が0.30%になったよ。

またしても、1週間定期1週間限定0.50%に引っかかった奴の神経逆なでする、「円定期預金 満期償還に関するご案内【楽天銀行】」というメールで知ったんだが。

・円定期預金：
「1週間」 年0.30％（税引後 年0.23％）
「2週間」 年0.10％（税引後 年0.07％）

※2014年7月22日現在の金利

ちなみに0.30%という金利は、東京スター銀行のスターワン1週間預金と同じで。新生銀行の2週間満期預金(0.15%)よりも高い。

今回はどうする？

流石に今回も、新生銀行から資金を移動してまで預けようという気はさらさらないが。一部の普通預金を預けるぐらいはいいだろう。けど、満期自動解約にしてるあたり、楽天銀行への信用が伺える。

例によって、定期預金最適化シミュレーター Ver.2で計算したところ、1週間で0.30%だと104,286円が最適解になるが。1週間後の受け取り利息って6円なんだよね。仮に521,430円を5個に分けたとすれば30円。マネーブリッジ適用の普通預金0.10%だと8円ぐらいだろうから。その差は、うまい棒2本分ぐらいだが。ネットバンクの操作の手間を考えたら割に合わないかもしれないね。

楽天銀行の口座はあるけど、新生銀行や東京スター銀行の口座がない人とかなら。自動継続にして、多少の金利差は無視すればいいんだろうけど。しかし、一度マネーブリッジの普通預金、0.10%以下の0.05%なんてふざけた金利を出してるからな。今も、1週間と2週間の金利が逆転させて、利用者を惑わすようなことをしてるし。

まあ、楽天銀行はそういうところだと割り切って。都合のいいサービスだけを利用するようにすればいいかな。そんな訳でオレは食うだけ。

楽天銀行1週間定期改悪の経緯については↓

・楽天銀行の1週間定期が年利0.50%でまじパネェ
・楽天銀行の1週間定期 0.50%が1週間持たずに0.05%に爆下げ -楽天の改悪まじパネェ-
・ゆうちょ銀行のATMは一度に100枚までしか取り扱えないのか -楽天銀行から資金引き上げたよ-
・楽天銀行の2週間定期が0.20%になったけど
・今度は楽天銀行の1週間定期が0.30%で2週間定期は0.10%にって – (◕‿‿◕)わけがわからないよ-　←今ここ

楽天銀行からのメール

楽天銀行から「円定期預金 満期償還に関するご案内【楽天銀行】」ってタイトルのメールが届いたんだけど。

こんにちは、楽天銀行です。
円定期預金をご利用いただき、誠にありがとうございます。

満期を迎えた資金の次の使い道は、お決まりでしょうか？
楽天銀行では、お客さまにご満足いただける運用商品を各種ご用意しております。

下記におすすめの商品をご案内しておりますので、資産運用にぜひお役立てく
ださい。

1週間満期の1週間限定0.50%高金利で釣っといて、0.05%まで下げといた奴が、どの口で言ってんだよ。そう思ったが、今回少しはましな情報が書いてあった。今まで存在価値のなかった2週間定期の金利が、0.20%と新生銀行の2週間満期預金の0.15%を上回ったよ。

楽天2週間定期に預ける？

楽天銀行0.20%と新生銀行0.15%なら、金利差よりも信用差で新生銀行に預けたままでいいかな。流石に、短期間にあれだけ資金移動をさせられると。嫌でも楽天銀行にまとまった金を預けるのは、石橋を叩くぐらいの慎重さが必要になる事の一つや二つ思いつくさ。正直、あそこまで露骨な改悪をするような楽天銀行には、クイック入金用の最低限の資金を、マネーブリッジで0.10%になってる普通預金に預けておくぐらいで十分だろ。なんだかんだ言っても、1000万までは預金保険で保証されてるし。

まあ、楽天に定期に預けてもいいお金を入れてるなら、ネットの操作一つで2週間0.20%定期に預けるのは悪くない。満期が来たらまた金利が下がってるかもしれないので、自動解約にした方がいいだろうが。もしくは、楽天を信じるなら継続にして。裏切られたら、1日分の損は出るけど解約すると。私は満期のたびに金利をチェックするような、面倒くさいことはしたくないけど。などというのは貧民失格だな。

楽天銀行に限らず、楽天と付き合うからには。楽天のサービスを骨までしゃぶりつくすぐらいの気構えでないと生きていけない。ホント、楽天は地獄だぜ。

楽天銀行1週間定期0.05%まで改悪

最近の日課は、楽天銀行の1週間定期に135572円預け入れる事なんだけど。今日預けてみてびっくり。金利がいつのまにか0.5%から0.05%にまで激減してやがりましたよ。

0.50%の高金利がいつまでも続かないとは思っていたが。まさか、利子が付く前に1/10まで下がるとは。流石にここまでの改悪は予想できなかったよ。0.50%で釣っといて、せいぜい新生と同程度にして繋ぎとめるのかと思っていたが。

楽天って

しかし、一時的な高金利で金を集めても。速攻で楽天に資金移動できる層なら、速攻で資金回収するから意味なくね。また、これで話題になって、楽天銀行の知名度が上がったとしても。この1週間での変貌を知った人は、「楽天ってうさんくさいとこ」ってイメージしか持たないんじゃね。こないだの楽天Showtimeの件を知ってる人なら、「また1週間で改悪かよ」ってまじうけるかもしれんな。

まあ、予想よりも早くなったが、楽天銀行に移した資金を新生銀行に戻す事自体は、想定の範囲内。前回書いたとおり、ATMで楽天口座から引き出して、その場で新生口座に預けるだけ。

今回の行動

そんな訳で早速、満期の取り扱いを変更して自動解約にした。

この後、今日預けた0.05%については、マネーブリッジの普通預金以下のゴミな事に気づいたんで中途解約したよ。

楽天に新生の無料回数分で振り込んだ金は、ATM経由で戻したら。また2週間満期預金に預ける事にするか。

定期預金最適化シミュレーター Ver.2 | techoh.net

楽天の時と同じように、シミュレーターで最適な金額を計算すると。新生銀行の2週間定期の場合は、556191円単位で預けるのが一番効率がいいみたいだな。けど、新生だと利息を元本に組み入れる元利継続型しかないのか。これだと、満期後に継続すると、効率が落ちてしまう。かといって、定期に預けてすぐ満期を自動解約に変更。2週間後に定期に預けなおすとかはしたくねえ。仕方ないので、最初だけ556191円にして、あとは放っておくか。

楽天銀行1-2週間定期

楽天銀行の定期預金に、いつのまにか満期1週間と2週間の取り扱いが始まってたよ。超短期の定期といえば、新生銀行の2週間満期預金や、東京スター銀行のスターワン1週間預金があるけど。これらと比べても、楽天の定期はかなり良さげに見える。

まずは表で比較してみる。なお金利は現時点のもので、変更される可能性があります。

[table id=28 /]

上記の表で比べると、預け入れ額が10万円以上1円単位で東京スターと同じ。満期は1週間と2週間だが、なぜか2週間の方が金利が低い。これなら1週間だけで良くね。そして、もっとも重要な金利だが、新生0.15%・東京スター0.30%に対して、楽天1週間定期は0.50%と大幅に上回っている。ちなみに、楽天2週間は0.30%。これって存在意義あるのか疑問だ。

楽天の1週間定期に預けて大丈夫!?

正直、どうせ楽天のことだから、なんらかのトラップが仕掛けてあるだろうと思って商品詳細説明書を見たが。とりあえず即効性の罠は確認できなかった。楽天エクステ預金みたいな仕組み預金で、将来的に不利になるような仕掛けを疑ったが。通常の定期預金で、当然預金保険の対象でもある。他にも何かしらサービスへの登録など、条件付かと思ったがそうでもない。

以前楽天エクステについて書いた記事は↓
楽天銀行には預け入れ期間最短1年で特別金利0.90%の定期預金もあるじゃん

中途解約時は「中途解約利率」が適用されるが。約定利率×5％だから、0.50%なら0.025%になるだけで、元本割れにはならない。ちなみに、楽天銀行の普通預金は0.02%だから、それより高い。まあ、実際は数日ぐらいを日割り計算するから、どっちが得かはケースによるだろうが。また、私みたいにマネーブリッジ利用してると、普通預金でも現在は0.10%付くからな。中途解約するぐらいなら、普通預金の方がマシだろう。

とはいえそれが問題になるのは、通常の数ヶ月～年単位の定期の場合。なんせ満期が1週間しかないんだから。それを中途解約しなければならないぐらいの非常事態になる人は、リスク管理を見直した方がいいんじゃない。

マネーブリッジについては↓
マネーブリッジ、楽天銀行の普通預金の金利 0.02%を0.10%にするサービス

新生2週間から楽天1週間へ乗り換えるよ

そんな訳で楽天銀行の1週間定期に預けたよ。とりあえず、新生銀行の2週間定期に預けてる奴はこっちに移行するつもり。まあ、楽天銀行を全面的に信じてはいないし。注意事項にも、「定期預金金利は、金融情勢等により予告なく変更する場合があります」とも書いてあるし。

おそらく、キャンペーンで高金利にしてるから、ある程度額が集まったら改悪するんじゃね。今は1週間定期の金利の方が、2週間定期や夏のボーナスキャンペーンで特別金利になってる3年定期よりも高いけど。これも将来的には下がるだろう。とりあえず、金利の高いうちに預けるのが得策と判断した。オレは食うだけ。

135572円

実際には日にちをずらして、135572円を一単位にして預けてみた。前者は、曜日を分ける事で1週間に複数の満期日が来るようにするため。後者は、この手の定期で源泉徴収される税金を計算して、もっともお得になる預け入れ額を算出してる人がいるので参考にさせてもらったから。

定期預金最適化シミュレーター Ver.2 | techoh.net

このシミュレーターで計算してみたら、預金保険の限度額1000万まででも、135572円が一番効率がいいらしい。実際に計算どおりの利回りになるかは、1週間後に確認するとして。この方法を使うなら、利息は普通預金に入金する、元金自動継続の方がいいかな。元利自動継続だと、元本に利息がプラスされるので最適解から外れてしまう。

楽天1週間改悪したらどうする？

私は訓練された楽天会員なので。当然、楽天1週間定期が改悪した場合の対応についても考えている。単純に、新生銀行に資金を戻すだけだが。ただ、楽天銀行から他行への振込みを無料にするには、給料の受け取り口座にしたりする必要がある。それが出来れば問題ないのだが。無理な場合は、別の方法をとるしかない。

一番手っ取り早いのは、ATMで楽天の口座から引き出し、その場で新生の口座に入金することだ。楽天銀行だと、ATMの入出金には条件次第で手数料がかかるが。1週間定期に預ける額があれば、少なくとも月1回は手数料が無料になるので。多少の面倒くささはあるが、すでに楽天銀行の口座を開いてる。いざという時は、ゆうちょのATMで資金移動が可能。これで楽天銀行の1週間定期に預ける上での心配はなくなった。

それにしても、今年2月に新生の1年0.3%定期に預けたのは失敗だったか。満期まで軽く半年以上あるからな。かといって、楽天の高金利がいつまで続くか分からん状態で、中途解約するのは避けたいし。大雑把に計算してみたところ、楽天1週間に預け替えても、たいして金額は変わらなそうなので。来年2月まで、楽天の高金利は続かないと判断して、このまま放っておく事にするよ

1年0.3%の記事は↓
新生銀行のパワーダイレクト円定期預金30に預けたよ -1年満期が年利0.30%-

早くも改悪されました(2014/6/30)

開始後1週間で0.50%から0.05%に改悪されました。早すぎ下げすぎだろ。

楽天銀行の1週間定期 0.50%が1週間持たずに0.05%に爆下げ -楽天の改悪まじパネェ-

楽天銀行円定期預金キャンペーン

楽天銀行が円定期預金の特別金利キャンペーンをやってるんだけど。6ヶ月ものが「年0.20%（税引後 年0.159%）」で、1年ものは「年0.30%（税引後 年0.239%）」って、2月末までやってた新生銀行と同じ金利だな。期間は3月31日まで。新生は3月になっても同様なキャンペーンやるかと思ってたけど、今のところやってないみたい。

【円定期預金】特別金利キャンペーン

普通の円預金だから、当然預金保険の対象で、元本1000万円までと利息は保護される。金利は単利と、ここまでは新生と同じ条件かな。

違うのは満期の取り扱い。新生は自動解約のみだったけど、楽天は自動継続も選べる。もっとも、高金利のキャンペーンだと、満期時の金利は通常大幅に下がってるから、自動継続にするメリットはない。満期後、意図せず自動継続にしたのに気づき、中途解約する場合は中途解約利率が適用される。預入期間1年未満の場合は、「約定利率×5％」だから、1年もの0.30%のキャンペーンでも0.015%か。現時点の普通預金の金利は0.02%だから、やっぱり中途解約するぐらいなら、普通預金に預けたままの方がましな利率になるな。通常の利率ならなおさらだろう。

さらに、私みたいにマネーブリッジで普通預金金利が優遇されてると、0.10%だから大損になる。

マネーブリッジについての記事は↓
マネーブリッジ、楽天銀行の普通預金の金利 0.02%を0.10%にするサービス

もう一つ、新生との最大の違いにして楽天銀行の最大のメリットになるのが預入最低額。今回の1年もの0.30%の条件でも、「1万円以上1円単位」から適用される。これは新生より有利じゃねえか。これだったら、新生じゃなく楽天に預けた方がよかったかな。

今回のまとめ

そんな訳で楽天銀行の1年もの0.30%の円定期預金。新生の0.30%は逃したとか、定期に50万も預けたくないって人には、そこそこお勧め。仮に預け入れ途中で金利が上がったとしても、1年ならまあ許容範囲だろう。住宅資金とか教育資金みたいに、当分使わないけど将来必要になり、絶対に減らせないようなお金を預けようと考えてるけど。長期の定期に預けて、途中で金利が上がるとぐぬぬ。かといって、普通預金じゃ利息が少ない。そう思ってる人が妥協するならいいんじゃね。

1年以内に金利が劇的に上がるとは思えないけど。そういう心配がある人は、新生の2週間満期預金(1年0.15% ネット申し込み1口50万以上から)や、東京スター銀行のスターワン1週間円預金(1年0.30% 10万円以上1円単位)の方がいいかもね。と思ったら、いつのまにか東京スター銀行の1週間定期の金利が0.30%になってるじゃねえか。この金利は、新生ユーザーとしてはうらやましい限り。東京スター銀行に資金移動しても問題ない人は、1週間定期目当てで口座開設してもいいかも。

東京スター銀行についての以前の考察は↓
スターワン1週間円預金(0.25%)が新生の2週間満期預金(0.20%)より有利じゃねえか -満期半分利率0.05%アップだと-

短期の定期預金の注意事項については↓
新生銀行のパワーダイレクト円定期預金30に預けたよ -1年満期が年利0.30%-

なお、楽天には他にもっと金利の高い預金があるけど。そっちは仕組み預金だから、内容を理解出来ないならやめたほうが無難。

以前の楽天エクステについては↓の後半
第28回 個人向けマネックス債ってどうよ？ -私は楽天銀行のキャンペーンにするかな-

パワーダイレクト円定期預金

昨日、新生銀行の2週間満期預金の一部を、パワーダイレクト円定期預金30に預けかえた。このパワーダイレクト円定期は、普通の円定期預金なんだけど。2/28まで特別金利で、1年ものが0.30%、5年ものが0.45%になっている。

パワーダイレクト円定期預金は、預金保険の対象だから当然元本・利息共に保証される。満期の取り扱いは自動解約のみで、満期後になっても継続される事はない。1年定期の中途解約だと、6ヶ月未満の金利は普通預金と同じ。6ヶ月以上1年未満だと約定利率の50%。半年以上なら、利率的には2週間定期と同じだが、パワーダイレクトの方は単利っぽい。けど、2週間定期だと2週間複利なんだよね。

ちなみに、パワーダイレクト円定期預金は30と100の2種類がある。この数字は最低預け入れ額を表してるみたい。30が30万、100は100万からとなってる。本来だと、100の方はステージによって優遇金利があるみたいだが。現時点だとスタンダード・ゴールド・プラチナと変わらないな。

パワーダイレクト円定期預金〔PDF〕

2週間満期預金vsパワーフレックス円定期預金

そうなると、2週間定期を1年間預けるのと、パワーフレックス円定期預金を中途解約する場合、どっちが得なんだろうか。ちょっと計算してみた。

新生銀行のページの金利と利息例で、300万円を2週間定期で預けると2週間後の税引き後の利息は138円になる、と書いてある。計算式は下記の通り。これによると、1円未満の金額を都度切り捨ててるようだ。

2週間満期預金 – 円預金 | 新生銀行

利息計算式：300万円×年0.15％（税引前）×14日÷365日＝172円、172円×15.315％（国税）＝26円、172円×5％（地方税）＝8円、172円－26円－8円＝138円

対してパワーフレックス円定期預金を、ありえないが364日で中途解約すると仮定。この場合、1年定期の利率0.3%の半分0.15%が約定利率になる。これを2週間定期みたいに計算すると。

利息計算式：300万円×年0.15％（税引前）×364日÷365日＝4487円、4487円×15.315％（国税）＝687円、4487円×5％（地方税）＝224円、4487円－687円－224円＝3576円

2週間定期を364日間預けてると、利息は138円を26回(364日÷14)で合計は3588円。という訳で、パワーフレックス円定期預金を中途解約するぐらいなら、2週間定期にしてた方がマシという結論になった。

2週間定期なら、満期が来る度に元金に利息が追加されるんだから。本来なら、利子が利子を呼ぶ状態(俗に言う複利効果)になるので、利息は段々増えてくるんじゃね、と思う人もいるだろう。実は計算したんだけど、結果は元本に利息が乗った状態でも、税引き後138円の利息は変わらなかった。

利息計算式：300万3450円円×年0.15％（税引前）×14日÷365日＝172円、172円×15.315％（国税）＝26円、172円×5％（地方税）＝8円、172円－26円－8円＝138円

短期預金のトラップ

どうしてこうなるのか。その理由は二つ。まず、元金の少なさと利率の低さと満期の短さの三重苦。300万円でも少ないのかよって、突っ込みたくなるが。まあ、この場合は残り二つの影響が大きすぎるのだが。なんせ、満期時に付く利息は、金利0.15%の14/365だからな。ちなみに約0.00575%。

余談だが、新生銀行の普通預金は利息が毎月受け取れる。一般的な銀行は半年が多いけど。これは結構お得に見えるが、2週間定期同様三重苦を抱えているので。普通預金の預け入れ額が少ないと、利息が付かないこともあるんだよね。ちなみに、預け入れ額100万未満でステージがプラチナ未満だと、金利が0.010%。1ヶ月31日の場合だと、毎月の普通預金の利息は、0.010%×31/365＝約0.0008493151%。この後さらに税金が引かれるんだぜ。

閑話休題。二つ目の理由は、利息の1円未満が切り捨てられるから。上の例だと、小数点以下まで計算すると、税引き前の利息は172.80円。この0.8円が切り捨てられちゃうんだよね。まあ、税金もそうだから、一概に不利とは言えないが。ちなみに、小数点以下も入れて計算すると

利息計算式：300万3450円円×年0.15％（税引前）×14日÷365日＝172.80円、172.80円×15.315％（国税）＝26.46円、172.80円×5％（地方税）＝8.64円、172.80円－26.46円－8.64円＝137.70円

1円以下を切り捨てるより、利息が減ってる。

なお、パワーフレックス円定期を満期まで1年間預けた時はこうなる。

利息計算式：300万円×年0.30％（税引前）×365日÷365日＝9000円、9000円×15.315％（国税）＝1378円、9000円×5％（地方税）＝450円、9000円－1378円－450円＝7172円

これだと2週間定期との差は3584円と、受け取れる利子が倍近くになる。まあ、0.30%だから当たり前だが。

結局パワーフレックス円定期預金てどうよ

今回のまとめとしては、2週間満期預金を1年間預けっぱなしにしてる人なら、パワーフレックス円定期にした方がお得。けど、中途解約する事になると利息が減る。特に、半年未満の中途解約は普通預金と変わらないので注意。なので、住宅や教育資金など、最低1年間は下ろす必要がないならパワーフレックス円定期は悪くない。途中で利上げとかがあっても、1年ならさほど痛手にはなるまい。

逆に、一時的に使い道のない資金をプールする場合など。例えばFXや株に投資しようと思って、機会を伺ってるとか。こういった、いつ使うか分からないようなお金なら、とりあえず2週間定期にしといた方がいいだろう。ただ、2週間満期でも急に金が必要になった時は対処できないので。証券やFX口座にクイック入金対応してる銀行の普通口座にも、満期が来るまで持つぐらいの額は入れとくべきだろう。

余談だが、東京スター銀行だとさらに満期の短い、スターワン1週間円預金があったりする。しかも、金利が0.20%と新生の2週間より高い。東京スター銀行に口座があるなら、そっちの方がいいな。個人的には、新生の使い勝手と比べると、口座を開設してまで1週間定期にするまではないかと思ってるけど。

スターワン1週間円預金を検討したときの記事は↓。今はどっちも金利下がってるな。
スターワン1週間円預金(0.25%)が新生の2週間満期預金(0.20%)より有利じゃねえか -満期半分利率0.05%アップだと-

ついでに、クイック入金用の金を入れてる楽天銀行は、条件次第で普通預金が0.10%になる↓
マネーブリッジ、楽天銀行の普通預金の金利 0.02%を0.10%にするサービス