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ラップ口座

最近、小口のラップ口座が好調らしいけど。そういえばWBSとか見てるとCMで、「300万円からはじめられるらしいよ」とか言ってたな。でも、実際に300万で投資を始めるんなら、ラップ口座に預けるのはどうかと思う。

資産運用を一任「ラップ口座」が好調

ラップ口座の客ってカモじゃね

最近は、学校で社会保障の授業を強化しようという動きがあるけど。お金の教育についても力を入れた方がいいんじゃない。ラップ口座みたいな、金融機関のはめ込み口座を利用する人が増えてるなんて。

記事で名前の出ている、大和証券と三井住友信託銀行を例に挙げると。どちらのラップ口座も、資産の時価評価額から手数料を取っている。大和は最大1.512%。三井住友は固定報酬型が上限1.728%、成功報酬併用型は上限1.188%の固定報酬のほかに成功報酬を取られる。

しかも、ラップ口座で投資する投資信託についても、各々の信託報酬がかかる。ラップ口座でプロが運用するのに、投資信託に投資するのかよって突っ込みいれたくなるが。まあ、数百万ぐらいなら個別株とか債券に直接投資するのは心もとないか。それに、大和はファンドラップだし。

ダイワファンドラップ /大和証券

お客さまにご負担いただく費用

「ダイワファンドラップ」にてお客さまにお支払いいただく費用（ファンドラップ・フィー）は、契約資産の時価評価額に対して最大1.512％（年率・税込）となります。その他に、ダイワファンドラップ専用投資信託および同投資信託の投資対象たる他の投資信託に係る信託報酬の合計が純資産総額に対して概算で0.77％～1.41％（年率・税込）かかります。さらに、運用状況等に応じこれら投資信託の監査費用等が別途必要となりますが、事前にその料率・上限額等を示すことはできません。詳しくは投資信託説明書（交付目論見書）をご確認ください。

投資一任運用商品（ラップ口座）| 三井住友信託銀行株式会社

お客さまにご負担いただく費用には、直接ご負担いただく費用（三井住友信託ファンドラップおよび三井住友信託SMAの報酬）と、間接的にご負担いただく費用（投資対象に係る費用）があります。費用等の合計はこれらを足し合わせた金額となります。
（1）直接ご負担いただく費用

報酬には、固定報酬型と成功報酬併用型があります。お客さまの運用資産の時価評価額（時価残高）に対して、固定報酬型は上限 年率1.728％を乗じた額、成功報酬併用型は上限 年率1.188％の固定報酬に、運用成果の額の16.2％の成功報酬を加算した額をお支払いいただきます。
（2）間接的にご負担いただく費用

投資対象となる国内投資信託については、信託報酬（信託財産に対し最大年率1.35％、なお、商品により別途運用実績に基づき計算される成功報酬額がかかる場合があります。）をご負担いただきます。
外国投資信託については、運用報酬（固定報酬：時価総額に対し最大年率3.0％、なお、商品により別途運用実績に基づき計算される成功報酬額がかかる場合があります。）や資産保管会社の報酬が運用資産より差し引かれます。
また、売買等の取引費用や監査費用等のその他費用が運用資産より差し引かれます。

それでも、「投資のプロが運用」って売り文句に釣られる人がいるんだろうが。常識的に考えて、数百万の資金を個別に運用してくれるとは考えにくいよな。ニュース記事によれば、「６月末の残高は大和証券が３月末比１割増の６２６０億円、三井住友信託銀行が２割増の４４６０億円にのぼる」ってぐらいだから、かなり利用者が多いんだろうし。そこまで手が回るほど、運用できる投資のプロの数を揃えられるとは思えん。

今回のまとめ

富裕層向けのラップ口座でも、裏で何やってるか分からなそうなのに。こんな小金持ち未満の、金融機関からすればゴミ客程度の資産をわざわざ高い手数料払って運用してもらうなんて。というか、ぶっちゃけ投資信託を代理で買ってるだけだろう。だったら、最初からバランス型の投資信託でも買った方がマシじゃね。

実際、数百万の資金をラップ口座に預けるぐらいなら、マネックスの米国株取引でVTでも購入すればいいんじゃね。これ一つで、日本含めた世界中の株式をカバーできるし。手数料は、ドル円の手数料がスプレッド25銭。購入・売却時約定金額の0.45%(最低5ドル・上限20ドル)で、売却時のみ現地取引費用(1ドルにつき0.0000221ドル)がかかるから。取引ごとの手数料はラップ口座に負けるけど。VT自体の信託報酬は年間0.18%のみ。なので、維持コストは圧倒的に安い。

ただ、VTはパッシブ投資なので。大和や三井住友のラップ口座みたいに「プロの運用」によるアクティブ投資を希望するならしかたないけど。それでも、バランス型のアクティブ投信にすれば、手数料は投資信託個別の手数料だけになるし。どっちにしろ、投資信託の信託報酬を取られる上に、ラップ口座でも手数料がかかるんだから。そんな、二重手数料になるのにたいして仕事にも期待できないラップ口座を、あえて利用するメリットってどこにあるんだか。

まあ、貧民的には関係ない話なんで。別にラップ口座利用したい人が、金融機関の高給取りの生活を支えようと、どうでもいいけどね。

楽天レンタル

楽天レンタルから先週水曜に、メルマガ限定の新作・準新作・旧作3枚分のクーポンが届いたんだけど。

どうせまた新作は在庫切れだから使えないまま有効期限切れるだろうと思ってたら。今朝、運良く新作3枚在庫があったんで借りたよ。旧作5円セール中と被ったから、旧作も6枚追加して9枚借りた。新作3枚無料＋旧作6枚×5円＋送料620円で650円、全額ポイント払い。1枚当たりの単価は約72.2円だから、新作3枚込みなら許容範囲だな。

楽天レンタルの利用は一ヵ月半ぶりぐらいかな。なんだかんだ言っても、クーポン・在庫・旧作セールの三拍子が揃うと借りてしまうな。

国境なき医師団

msn産経ニュースの子供向けと思われる記事に、国境なき医師団の事が載っていたんだけど。

まめちしき　「国境なき医師団」って何をしているの？

ベネッセから流出したような違法に入手した個人情報を買ってるかもしれいない名簿業者から買った個人情報を元に、結果的にはベネッセから流出した個人情報を使ってダイレクトメールを送っていたジャストシステムのように、国境なき医師団も名簿業者から個人情報を買ってダイレクトメールを送っている事が書いてないな。

ダイレクトメールについて

ダイレクトメールの個人情報はどこから入手したのですか。

ダイレクトメールを取り扱う会社の名簿を元にお送りしております。

とはいえ、名簿業者を使ってるのは国境なき医師団に限らないけどね。

ダイレクトメールについての詳しいご質問

Ｑ これまでにユニセフ募金に協力したことはないのですが、どうして私あてにダイレクトメールが届いたのでしょうか？

Ａ ダイレクトメールは、これまでユニセフにご協力いただいたことのない皆さまにもお送りしています。お宛て名については、電話帳および各種の地図に記載されている情報を基にお送りしています。

これだけ見ると名簿業者は利用してないように見えるが、2008年頃のよくある質問の回答にはこうも書いてあった。

日本ユニセフ協会からのダイレクトメール

＞ダイレクトメールは、これまでユニセフにご協力いただいていない方々に対してもお送りしています。宛て名については、電話帳やダイレクトメールを取り扱う会社の各種名簿を基にお送りしています。
となっています。

日赤とか赤い羽根は名簿業者を使ってないみたいだけど、ユニセフは黒だった。まあ、今はどうか分からないけど。

「名簿業者」使ったことありますか？ — 赤十字・ユニセフ・赤い羽根に聞く

国境なき医師団の給料

参加募集のページに、国境なき医師団の活動中の待遇について書いてあるが。最初は、給料が15万ぐらいから始まるようだな。

活動中の待遇

給与
日本円で直接日本の銀行口座に支払われます。
初めて参加する場合：153,106円／月
参加期間が積算で1年を超えると昇給します。（職歴による加算あり）

これって、医療スタッフと非医療スタッフでも同じ条件なのか。だとすると、医者の給料から考えるとずいぶんと安いな。日本で2～3回夜勤のバイトでもしたら、一ヶ月分の給料が稼げるぐらいの額だろ。

海外派遣の諸経費や生活手当て等は、国境なき医師団が負担するので、手取りでそれだけもらえるのかもしれないが。それでも医療スタッフとしては少なすぎるんじゃね。

ちなみに、活動資金のページにある、MSF日本の会計報告書の人件費の項目を見ると。人道援助活動費の人件費は、50,351,150円。広報活動費の人件費は、89,978,258円。募金活動費だと、78,402,188円。最後にマネジメント及び一般管理が、86,686,996円。実際の活動内容と人数が分からないので、単純に比較はできないだろうが。金集めとマネジメント等より、人道援助活動の人件費が少ないってのはどうなんだろ。

もっとも、人道援助活動の大半は人道援助プログラム支援金で、海外に支援金を配分してるみたいだから。日本の国境なき医師団からは、人的援助の類はあまり行われてないだけかもしれんが。

・活動資金
・[PDF]会計報告書（最新版）

ちなみに、46億円ぐらいの寄付金を集めるのに、広報と募金活動で14億円ぐらい使ってるのはこの手の団体には良くあることかな。日本ユニセフと比べると、費用対効果が悪いように思えるけど。募金活動費は「MSF日本は、援助活動に充てる十分な資金を確保するため、さらなる支援者を募ることを目的として、夏冬のダイレクトメールおよびニュースレターによる募金キャンペーンを行っている」との事だが。

広報活動が2億8千万ぐらいなのに、なんで募金活動に11億円も使ってるのかと思ったら。名簿業者から個人情報買って送りつける、ダイレクトメール(及びニュースレター等費用だけで約8億4千万)にこんだけ金かけてたのか。

以前に国境なき医師団のDMについて書いた記事は↓
国境なき医師団からダイレクトメールが送られてきたよ

今回のまとめ

そんな訳で、ニュースで国境なき医師団の事を取り上げるなら。子供向けにしても、もっと具体的な行動について書いて欲しいかな。そして、慈善事業をするのに資金集めをするのがどれぐらい大変かについても突っ込んで欲しいものだ。

1000円カット

髪を切りに、4月からの消費税増税後も税込1000円でやってるカット専門店へ行ったんだけど。いつの間にか料金が税込1050円に値上げされてやがりましたよ。

ちなみに消費税5%で税込1000円は、税抜きだと約952円。8%だと約926円。今回の8%で1050円だと、約972円と消費税増税分以上の値上げになっている。流石に、増税後の据え置き料金と比べるのは酷だが、5%の時の税抜き価格より若干上がってるのは気になるが。店内には、増税と原材料などの値上げとかで料金を値上げせざるを得なくなった、みたいなお知らせがはってあった。

1050円でも利用する？

まあ、そういった事情もあるし、これまで増税分を被ってきた事だし。何より、2月の時点で便乗値上げを発表して、同業他社でも税込1080円への値上げを誘発したQBハウスの罪状を考えれば。税込1050円でも仕方ないかと思える不思議。

そんな訳で、税込1000円じゃなくなったのは残念だが、disったりせずに通い続けることにするよ。なんといっても、QBハウスだけは死んでも行きたくないでござるからな。

まんだらけ顔写真公開断念

昨日書いた、まんだらけの万引き犯顔写真公開だが。結局、今回は見送ってしまったな。

警視庁の要請により顔写真の全面公開は中止させて頂きます

今回の騒動でだいぶ話題になったから。万引き犯にはそこそこの抑止効果はあるんじゃない。逆に、監視カメラに映ってても、顔写真は公開されることはないと安心するかもしれんか。

まあ、まんだらけの対応は、上場企業としてそんなリンチまがいのマネをしないですんだんだから。これはこれでよかったと思うよ。それに、もし犯人が捕まるような事になれば。これまで散々「脅迫罪」とか「名誉毀損」うんぬんと報道してたマスコミが、喜んで顔写真を全国ネットで放送してくれるんだから。

権利のための闘争

まんだらけが万引き犯に対して、8/12までに盗んだ商品を返さなければ監視カメラに映った顔写真を公開すると発表してるが。もうすぐ期限が過ぎるけど、果たしてどうなることやら

犯人公開警告「やめて」と申し入れ　万引被害の「まんだらけ」に警視庁

万引犯とみられる人物に「商品を返さなければ顔写真を公開する」と警告している古物商「まんだらけ」（東京都中野区）に対し、警視庁中野署が「捜査に支障が出る」として公開を取りやめるよう申し入れたことが１２日、同署への取材で分かった。同社は返却がなければ、予定通り１３日午前０時から顔写真を公開する意向を改めて示した。

顔写真を提供してるのに犯人を捜せない警察が「捜査に支障が出る」というのはよく分からんな。けど、警察がやめるよう申し入れたって事は、警察から「この顔見たら110番」みたいな指名手配書を出すつもりはないって事か。まあ、万引き(窃盗)程度で指名手配出してたら、警察の業務に差し支えるだろうから仕方はないか。だったら、裁判所の許可とか取れば、民間企業でも指名手配出せるようにすればいいんじゃね。ついでに賞金を設定すれば、すぐに見つかりそうだ。

私刑

今回の顔写真公開について、まんだらけは法的なリスクを覚悟しての行動らしい。

「法的リスクは承知のうえ」 まんだらけが「万引き犯」顔写真を13日0時に公開へ

マンガやグッズの中古ショップ「まんだらけ」の万引き問題で、同社は「商品が戻ってこなければ、犯人の顔写真を公開する」という当初の方針を貫く姿勢を見せている。まんだらけの広報担当者は12日午後、弁護士ドットコムの取材に対して、盗まれた商品が同日中に返却されなければ、13日午前0時に「万引き犯」とされる人物の顔写真をホームページで公開する予定だと明らかにした。

しかし、顔写真を公開すれば犯人に一生つきまとうであろう十字架を背負わせる事になるが。そうなるといくら自業自得とはいえ、社会的には抹殺されかねないな。仮に公開後犯人が捕まって、名誉毀損なりで逆に訴えられることになってガチで裁判で争うとしたら。いったいどういう結果になるのか、気になります。

ちなみに、顔写真の公開が罪に問われるかについては、専門家でも意見が分かれるぐらい難しい問題のよう。

鉄人２８号万引き犯公開は人権問題？専門家でも意見分かれる「まんだらけ騒動」

「万引き犯へ。返さなければ顔を公開する―」。古本漫画やアニメのフィギュア（人形）などを販売する古物商「まんだらけ」（東京都中野区）が２５万円のブリキ製玩具を万引きされたとして、ホームページ（ＨＰ）で、万引きしたとみられる男性に対して警告していることが８日までに分かった。被害に遭った店による異例の強硬措置。法律の専門家の間では「プライバシーや名誉を侵害する恐れがある」「取り戻すための正当な手段で罪には問われない」と意見が分かれ

これはもう、最高裁まで争って判例にならなければ決着がつきそうにないな。

ワリート分配金

今月の国際ワリート分配金が確定した。普通分配4875円から、所得税746円、地方税243円引かれた残りは3886円。例によって、手動での積み立ても実施済み。

マネックス口座状況

投資信託の方は、可もなく不可もなくって感じだが。株の方は最近の下落に加えて、ゼンショーやタカラトミーの個別事情もあるので、あまりかんばしくないが。この辺はリスクのある個別株に投資してるから、ある程度の浮き沈みは仕方あるまい。

生命保険？

『「貯蓄があれば保険は不要」の嘘　生命保険とは何か？』という記事を読んだんだけど。

「貯蓄があれば保険は不要」の嘘　生命保険とは何か？

「生命保険とは何か」と書いてる割に、ほとんどの記述は医療特約のケースになってる。ただでさえ保険料の高い生命保険に医療特約つけるとなると、月々の負担はかなり高くなると思うが。

個人的には、会社の健康保険に入っているなら、支払った保険料が全額生命保険料控除の対象になるような、掛け金の安い医療保険(全労災とかの共済系)に入るだけで十分だと思う。国民健康保険だと、傷病手当がないから十分とは言えないが。その分、保障が手厚いタイプを選んでも、生命保険よりは安くつくだろう。基本的には、結婚して子供ができるまでは、生命保険の加入は考える必要なかろう。家を買う予定の人なら、団信という手もあるし。

団信についてはこちらの記事も参考に↓
「26年でダメになる家と資産になる家の違いとは!?」を読んだ -「すでに家を建ててしまった人は読まないでください。…絶対に後悔しますから」って本当!?-

宝くじ？

記事では最後に宝くじの話をして、『しかし、宝くじを買って、「当たらずに損をした」という人をあまり聞いた事がありませんね？』と書いてるが。そういうのは「夢を買ってる」などの理由で購入してる人たちで。損をしたと思わないんじゃなく、思いたくないだけだと思う。普通に「損をした」と思うような人は、はじめから買わないだけ。宝くじは「愚か者の税金」とはよく言われるなあ。まあ、低所得者で何の後ろ盾もない貧乏人だと、宝くじぐらいしかすがるものがないという状況も分からないでもないが。

閑話休題。合理的に考えて、生命保険は宝くじほど無駄ではないとは思うけど。決して安い買い物ではないし、家族持ち以外には無用の商品だろう。

保険会社の年収

ちなみに、保険会社といえば一般的に年収の高い業界だと思うが。具体的な数字を出すと下記の通り。
データはYahoo!ファイナンスから。

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損保３メガ

これを見ると、損保３メガは比較的高い。中でも、一千万越えのNKSJホールディングスってのは、損保ジャパンと日本興亜損保が経営統合した持株会社。損保ジャパンの前身の安田火災海上保険は、バブルの頃に50億以上出してゴッホのひまわりを買った事で当時話題になった。他にもセザンヌとゴーギャンの絵もあるぐらいだから、よっぽど金が余ってたようだ。

＜あのころ＞ゴッホ「ひまわり」５３億円　ジャパンマネーが落札

ライフネット生命

ライフネット生命は新興のネット生保会社。当初は、ネット販売のみで保険外交員がいないとか、広告宣伝に金をかけてないので、余計な経費がかからないから保険料が安いと謳っていたような。現在は店頭での販売も始めたし、テレビCMもばんばん流してるよな。

・ライフネット生命保険 お客さまが対面で相談できる窓口として、 アドバンスクリエイトの「保険市場」店頭で保険商品の販売を開始
・テレビCM | ライフネット生命保険

余談だが、ライフネット生命 副社長のブログでは、あるブログへの反論で「貯金が70万円以上ある人は、そもそも60日型の医療保険に入る意味がないと自分は考えている」という意見に同意してたりする。

ライフネット生命に対する批判記事への反論

第一生命

第一生命の年収が低いのは意外。まあ損保３メガと比べるとしかたないのか。それでも、600万超えだから平均よりだいぶ上ではあるが。本来なら、他の生保大手と比べたいが、残り3社は相互会社なのでYahoo!ファイナンスのデータになかったので除外した。

「貯蓄があれば保険は不要」は嘘？

話を「「貯蓄があれば保険は不要」の嘘　生命保険とは何か？」の記事に戻すと。生命保険にしろ医療保険にしろ、人によって許容できるリスクや求める保障が違うので一概には言えないが。この記事で紹介してる例は、かなり少数派ではないか。

「彼の悪性リンパ腫は入院治療がメインとなり、入院は約1年半に及び、その記録が主なき後の今もブログとして残っています」って、病気にもよるが最近の病院は長期間入院させないようにしてるんだよね。というのも、入院が長引くほど診療報酬が下がるので。

入院から退院まで2週間以内が当たり前!? 長期入院させてもらえない病院のウラ事情

それから、巷の評論家の意見を参考に保険に一切加入してなかった人が切迫早産で入院して、絶対安静なのに出歩いていたことが原因で危険な状態になって大病院へ転院されたから治療費が余計にかかるって話もあるが。まず、病状が悪化したのは本人の問題で、保険とは関係ないだろ。それに医療費に関しては、高額療養費制度があるから上限はあるし。

また、巷の評論家の意見ってどんな意見なのか。一般的にはある程度の貯金があるという前提条件で保険は不要と言ってると思うが。この例では、結婚したばかりで住宅も購入したばかりだから、貯金はあまりなさそうだが。

まあ、入院したら医療費以外にも、「病院で着る病院着やタオル、スリッパ、洗面用具、レンタル冷蔵庫、冷蔵庫に入れる飲食物、テレビ、テレビ・カード、食事代の一部、雑誌代、見舞いに来る家族の交通費、等」がかかると言う指摘は正しいだろう。会社員なら、傷病手当があっても収入が減ることには変わりないし。退院後も、後遺症が残ることもあるだろうし。入院も一度だけとは限らないかもしれないだろう。

ただ、入院時の病院着等は別に新品を買わなくてもいいだろうし。食事代は仕方ないけど、入院しなくても食費はかかる。テレビとかはワンセグが受信出来れば解決する人もいるし、スマフォとか持ってればそれで代用出来る。障害だったら場合によっては障害年金が受けられることがあるだろう。

全労災のこくみん共済

入院した時に傷病手当で足りない分を補えるよう、日額いくらか出る医療保険に入るのは悪くない考え方ではある。もっとも、十分な貯金があれば必要ないことも確かだが。とはいえ、全労済のこくみん共済 医療タイプなら月々の掛け金が1600円で、入院時に日額6000円の保障がある。年額19200円で全額控除の範囲内な上、割り戻し金があればさらに安くなる。

仮に新卒から35年かけたとしても、保険料は最大67万2千円。このぐらいのコストでこの保障内容なら、個人的には許容範囲だと思う。まあ、この記事の筆者ぐらい心配性なら、日額1万円に増やすとか手術時の一時金があるタイプにするとかすればいいだろうが。当然、保障内容が上がれば保険料も上がる。

今回のまとめ

普通に働いてる人なら生命保険(＋医療特約)に入らなくても、年間2万程度の全額控除対象になる掛け金の安い医療保険で十分だと思う。これも記事で想定してるような、300万の貯金があればそれすら不要じゃね。まあ、新入社員とかでそんなに貯金がないなら、それを機に保険に入ってもいいとは思うが。

個人的にお勧めするのは、前述した全労済のこくみん共済。これは掛け金が年齢関係なく1600円なので。民間の医療保険だと、年齢が高くなるほど保険料が上がるから、年取ってから入ろうとすると、保険料の全額が控除対象にならないぐらい上がるけど。かといって、若いうちから入るのが得かと言うと、金額的には変わらなかったりする。単純に、若い方が保険料は安いけど、支払う年数が長くなるのでトータル的には多少安くなる程度に落ち着く。

その点、全労済なら保険料が一律なので、病気のリスクが低い若いうちは入らず、中年になってから入ってもデメリットがないが。この場合、一つ重要な注意点がある。一般的に、医療保険は健康な状態なら問題なく入れるが、大病を患ったり持病があると場合によっては入れなかったりするので。年取ってから入ろうと思ってる人は、その辺をよく考えた方がいい。

そんな訳で、「貯蓄があれば保険は不要」かどうかは、自分の人生におけるケガや病気のリスクをどこまで許容できるかによって決まるので、一概には言えない。ただ、この記事のようにあれこれ心配するなら、その不安を解消できる保障内容の保険に入ればいいんじゃね。当然、保険料も高くなるだろうが、そういう人は安心を金で買いたいんだろうし。

(参考)以前に書いた保険についての見解↓
働きたくないけど働かなきゃいけない新社会人へ -民間の保険には入っておくべきか？-