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楽天銀行円定期優遇金利 0.35%

なんか楽天銀行から、「楽天銀行からのお知らせ[《円定期預金》優遇金利適用のご連絡]」というタイトルのDMが来たんだが。どうせいつもの仕組預金のはめ込みだろうと思ったら、預金保険対象の普通の定期預金だった。といっても1週間定期なんで、高金利なのは7日間だけだけど。それでも、税引前年利0.35%ってのはそこそこかな。もっとも、楽天銀行のマネーブリッジ普通預金の金利が0.10%になってる人は、わざわざログインして定期にする手間と利子の差額考えたら割に合わないかも。

マネーブリッジについては↓
マネーブリッジ、楽天銀行の普通預金の金利 0.02%を0.10%にするサービス

ちなみにこの金利、楽天銀行のページ見ても載ってなくて、定期預金の預入画面までいかないと0.35%表示を確認出来ない。

メールには「特定の条件に該当するお客さまに限り」と書いてるから、少額の利息アップにほいほい釣られるような雑魚に送ってるんじゃね。

まあ、釣られたけど。

今回の感想

個人的にはこういった短期定期の金利アップは、ネットバンクでも手間暇考えると割に合わないと思うが。じゃあなんで預けてるのかと言えば、シャレというかネタというかそんな感じかな。預入金額については、毎度おなじみ定期預金最適化シミュレーターを使わせてもらった。計算によると、193,674円で12円の利息がもらえるらしい。

定期預金最適化シミュレーター Ver.2

仮に、今回の預入上限300万定期に入れるとして、最適化された金額と300万そのままぶっこんだ場合の差額ってせいぜい20円弱じゃね。それでも、普通預金の0.10%と比べればハーゲンダッツは無理でもチョコモナカジャンボが買えるぐらいの差にはなるのか。そう考えると、もっとぶっこんどいても良かったのかな。けど、楽天銀行の普通預金には、相場急変の際の予備兵力としての重大な役割があるからな。年末年始の薄商いを考えると、いざという時の備えはやっぱ残しとかんと無理だな。

そんな訳でこの手の短期間だけの優遇金利は、楽天銀行にログインするついでに利率アップしてたらラッキーぐらいでちょうどいいのかもしれんな。

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楽天銀行DM

なんか、楽天銀行から「あなた様にふさわしい特別なご案内です」ってダイレクトメールが来たんだけど。ぶっちゃけ、いわゆるワンルームマンション投資のお誘いだよな。

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センチュリー21レイシャス

ワンルームマンション投資の是非については無視するとして。DMで紹介されてる、センチュリー21レイシャス(株式会社レイシャス)ってどうなんだろ。名前からすると、センチュリー21グループなんだろうけど。

センチュリー21 レイシャス | 投資用マンション

贈られてきたチラシには、『【チバテレビ】「ナイツのHIT商品会議室」で紹介されました』と書いてあるが。動画が見れるので見てみたが。

株式会社レイシャス/センチュリー21 | ナイツのHIT商品会議室

投資用マンションなのに田町駅から12分って遠くね。出演者が、「いいじゃないですか」「めちゃめちゃ近い」ってヨイショしてるけど。マンションで近いなら5分以内じゃね。投資用で空き室リスク避けるなら、最悪でも10分切って一桁じゃなきゃやばくね。物件の特設サイトみたら、最寄り駅はゆりかもめの芝浦ふ頭駅で徒歩7分。その他に都営三田線・浅草線の三田駅徒歩13分だから、3路線対応で立地は良いとは思うが。

ディアレイシャス 港区海岸

間取り見ると最低でも25㎡はあるし、設備も悪くないな。マンション投資会社がスポンサーのマンセー番組で良く聞くクレアスライフの物件と比べても見劣りしないというか、25㎡未満もあるコンシェリア品川より、間取りは良くね。

コンシェリア品川 THE RESIDENCE《クレアスライフ公式》

けど、その後出てきたディアレイシャス上野浅草は、広さはいいんだけど洗面室とトイレが一緒なのはどうかと思う。こっちだったら、パウダールームは狭くてもトイレと分離してるコンシェリアの方がいいかな。まあ、リア充と違って、ぼっちなら気にしなければいいかもしれんが。

ディアレイシャス 上野浅草

どっちにしろ、ワンルームマンションでも東京23区の新築なんて、貧民には手の出せる金額じゃないから関係ないけどね。

中古ワンルームマンション投資

かくいう私も、中古ワンルームマンション投資なら考えた事があるんだけど。リアル不動産なら借り手がいなくても、最悪自分で住めば住宅費を抑えられるし、インフレ対策にも有効だからとは思っていたが。

けど、中古でも都心の物件で手が出せるのは、90年代までに建てられた風呂トイレが3点ユニットで15㎡ぐらいの、移住性悪いのしかないんだよな。バストイレ別か、出来れば脱衣所付きの物件となると、現時点だと最低でも1500万円はかかるからな。ワンルームでだぜ。というのも、プチ贅沢なシングル用マンションって、たいがい都心で2000年以降に建てられてるし。バストイレに3点ユニット使えないと広さも25㎡ぐらい必要になるから、好立地・築浅・面積広くなるの価格上昇コンボくらうんだよな。

自分で住む前提なら、利便性は無視して地方の物件探せばいいんだろうが。地方だと、お一人様向けのコンパクトでバストイレ別の物件ってほとんどないんだよね。流石に3点ユニットの狭いワンルーム買うぐらいなら、いっそ一人でもファミリー向けマンション買った方がいいとも思うけど。そうすると、地方のワンルーム借りれるぐらい、管理費・修繕積立金がかかったりするからな。

さらに、ワンルームの維持コストが現時点では安くても。将来的に空き室が増えるとかで、大規模修繕の費用が足りなくなれば、修繕積立金が値上げされる可能性もあるし。かと言って、補修に金かけなきゃ資産価値は下がるし。

今回の感想

そんな訳で、貧民でも買える中古マンションの購入は、短期的には節約になっても、長期的なリスクを考えると手は出せないんだよな。まあ、年取ると賃貸が借りにくくなるから買っちまえみたいな煽り文句も聞くけど。今、65過ぎて実際にそういう目にあってるなら買うのも選択肢の一つかもしれんが、中高年の場合は正しい選択にはならないんじゃね。

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大同MMF繰上償還

なんか新生銀行から、「重要なお知らせ」と書いてある封筒が届いたと思ったら、「『大同のMMF』の信託終了(繰上償還)について」のお知らせだった。まじかよ。

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大同のMMF(マネー・マネージメント・ファンド) 運用実績 – 投資信託 ファンドラインナップ – | 新生銀行

本ファンドは繰上償還にかかる手続きを開始することとなりました。

とりあえずざっと流し見した感じだと、2/15までに「異議申立」が口数ベースで半分を超えないと、予定通り4/28に繰上償還されるらしい。その決定は2/16にホームページで掲載されるんだと。

新生ゴールド転落?

大同MMFなんて、現時点での直近7日間の年間換算利回りが税引前ですら「0.0208%」という、0.10%にまで落ちた2週間満期預金にすら話にならないレベルなので、運用効率的にはなくなっても痛くもないのだが。ただ、私含めて新生銀行で30万円だけ大同MMFを買ってる人にとっては、かなりの痛手なんだよな。なんせ、ほぼ元本割れの心配のない円MMFに30万預けるだけで、円預金なら月間平均残高100万円以上必要な「新生ゴールド」のステージが維持出来るんだから。

条件・判定方法 – 新生ステップアッププログラム | 新生銀行

流石に、100万も0.010%しかない新生の普通預金に預ける気はないし。2週間満期預金も前述したとおり、楽天銀行マネーブリッジの普通預金の優遇金利と同じにまで落ちたから、こっちもメリットないし。

楽天のマネーブリッジについては
マネーブリッジ、楽天銀行の普通預金の金利 0.02%を0.10%にするサービス

そうなると、出来るだけ元本割れしなさそうな投資信託を30万保有しとくしかないのかな。ステージの判定は、購入時の金額ではなく時価価格で判定されるから、ある程度上乗せさせといた方が無難だろうが。

新生でも、野村のノーロードファンドFunds-iシリーズを取り扱ってるから、そん中でボラの低いやつを選べば大やけどする事はないとは思う。それに、いきなり30万円分買わなくても、今は投信積立でもゴールドステージに到達するのか。

新生ステップアッププログラムのご案内 | 新生銀行

毎月1万円からの投資商品の積立をご検討のお客さま
投資信託の積立(申込手数料0円のノーロードファンド含む)

だったら月1万で積立して、30万割らなそうなぐらい貯まったら積立やめればいいのか。

今後どうする?

そんな訳で、新生の大同MMFが繰上償還される前提で動くとして。新生ゴールドを維持するつもりなら、野村インデックスファンドみたいな、ノーロードの低コストファンドを積み立てるのが一番だとは思うが。野村のFunds-iはこの手の投信の中でも、運用資産が少ないって印象なんだよね。それに、個人客軽視の野村の商品だから、客の事を考えてるとも思えないし。

野村證券が力を入れて売った投資信託の実績

野村證券で即売止めになった投資信託

いっそ、新生ゴールドを諦めて、スタンダードまで落ちてみようかとも思ったが。ATMの引出手数料が無料なのは同じだが、ネット経由の他行宛振込手数料の無料回数は、ゴールドが5回に対してスタンダードだと1回しかないんだよな。

楽天銀行だと給与か年金所得があるなら、振込口座を楽天にしとけば月3回は他行宛の振込手数料が無料になるけど。などと思って調べてたら、楽天銀行も月額残高が一定以上あれば他行振込手数料が1~3回まで無料になるんだな。楽天から他行に振り込まないので気づかなかったけど、いつの間にかハッピープログラムのステージがVIPになってたよ。

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例えVIP転落しても、50万以上あればプレミアムで月2回は無料になるなら、無理して新生ゴールド維持しなくてもいいかも。こうやって、いつの間にか楽天のサービスに囲い込まれていくのか。

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楽天銀行優遇金利

なんか、楽天銀行から「楽天銀行からのお知らせ[《円定期預金》優遇金利適用のご連絡]」ってタイトルのメールが来たんだけど。どうも「特定の条件」を満たしたらしく、7日間定期の金利が0.5%の「優遇金利」が適用されたらしい。楽天カードの引き落としがあったので、確認ついでにログインしたんで、さらについでに定期に預けてみた。

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この間までは、7日間でも相場急変してクイック入金が必要になりかねない可能性があったけど。もう欧米はクリスマスだし、今年は1月2・3日が休みだから、いつもみたいに日本が正月休みで休場してる隙をつかれて海外勢にヒャッハーされる事もなかろう。

とはいえ、できれば満期が1/4だったら文句なかったんだけどな。まあ、セン短はこないだ損切りした分を買い直してないから証拠金に余裕あるし、なんとかなるでしょ。

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銀行の外貨預金

なんか楽天銀行が、外貨預金の短期定期の金利をアップするキャンペーンをやってるんだけど。これ絶対やめといたほうがいいよ。昔のシティバンクが新聞広告とかによく出してたのと同じで、手数料差し引くと割にあわないから。

外貨預金の広告で警告 シティバンクなどに公取委

楽天銀行の場合、特別金利で異様に金利の高い南アフリカランドを例にすると。7日だと年利40.00%・14日で20%となってるが。これは円から手数料を払って南アフリカランドに両替して預けた場合のみ適用される。すでに、ランドに両替した普通預金からだと、7日 2.20%・14日 3.10%となってる。

外貨預金の為替手数料

楽天銀行で円から南アフリカランドに両替するには、1南アフリカランド円につき30銭かかる。この手数料は、円から南アフリカランドにする時だけじゃなく、円に戻す時にもかかる

外貨預金|楽天銀行

仮に、円から南アフリカランド外貨定期7日に預けるとすると。最低預入額の5000南アフリカランドを両替するのに約5万円(1南アフリカランド10円で計算)と、手数料が片道1500円が必要。ちなみに、7日間定期に40%預けた場合の利息は、税引き後で約306円相当。南アフリカランドを円に戻す場合、また1500円ぐらい(厳密には南アフリカランド建てなので多少違うが)必要なことを考えれば、いくら高金利でも短期間では金が増えるどころか元本割れになることが分かるだろう。

もちろん、南アフリカランドに両替した時よりも円安になっていれば、円建てでも増えてる可能性はあるし。逆に言えば、円高ならさらに損失が増えるわけだが。

外貨預金のデメリット

上述した、外貨預金の割高な為替コストだけでも、外貨預金がお勧めできない理由にはなるが、他にも外貨預金にはデメリットがある。外貨預金は、日本の銀行に預けたとしても預金保険の対象にはならない。万が一、銀行が破綻した場合には、最悪1円も返ってこない可能性がある。

まあ、一応預金ではあるので、銀行が潰れさえしなければ外貨建てでは元本と利息が保証されているが。これも前述したように、為替市場の動向によってプラスにもマイナスにもなるからな。それを考えると、外貨預金の場合、金利目当てに高金利通貨に預けるよりは、為替差益狙いで円高の時に仕込んで円安の時に円に戻すのを目指したほうがいいんじゃね。ただ、これを狙ってやると、もう投資ではなく投機だと思うけどね。

今回のまとめ

そんな訳で、楽天銀行に限らないけど、銀行の外貨預金はやめといたほうがいい。特に、南アフリカランドみたいな、為替コストの高いマイナー通貨の場合。ちなみに、楽天銀行でも米ドルなら為替コストも、1ドルにつき25銭とネット証券並にはなってる。それより高い、大手銀行の手数料と比べれば割安とはいえ、ドル円なら1銭以下がざらにあるFXと比べれば、おそろしく高い手数料なんだけどね。

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もっともFXの場合、業者リスクが銀行と比べると半端無く高い上に、相場が大きく動くとスプレッド(為替コスト)が開く時があるからな。普通のリーマンが外貨に投資するなら、為替ヘッジなしの外国株とか債券のインデックス投信やETFでも買った方がいいんじゃね。

まあFXでも、十二分に仕組みとリスクを理解した上なら、くりっく365業者あたりと契約するとか。なくなってもいい資金程度を入れて、ロスカットで追証発生しない程度に手を出すぐらいならいいかもね。少なくとも、外貨預金よりは全然マシ